汽車(chē)越來(lái)越智能，車(chē)險(xiǎn)也要「與時(shí)俱進(jìn)」了？

發(fā)表于： 2017.02.28

100 多年前，汽車(chē)的出現(xiàn)催生了汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)。

時(shí)至今日，僅中國(guó) 2015 年全年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入就已突破 6000 億元，買(mǎi)車(chē)都得買(mǎi)保險(xiǎn)已經(jīng)成為共識(shí)。同時(shí)，由于保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性，入行門(mén)檻非常高，玩家就那么幾個(gè)。不過(guò)，隨著汽車(chē)科技的發(fā)展，已有的保險(xiǎn)業(yè)的玩法或許已經(jīng)不再適用于未來(lái)的車(chē)上。

自動(dòng)駕駛讓汽車(chē)變得更安全

首先，自動(dòng)駕駛的出現(xiàn)會(huì)降低車(chē)禍率，進(jìn)而給車(chē)險(xiǎn)帶來(lái)變革。

谷歌的無(wú)人駕駛小車(chē)至今已經(jīng)跑過(guò)了 300 萬(wàn)公里，號(hào)稱(chēng)要比人類(lèi)司機(jī)更安全。特斯拉依靠全球車(chē)輛的眾包數(shù)據(jù)，Autopilot 系統(tǒng)已經(jīng)累計(jì)跑過(guò)了 3.5 億公里。

Elon Musk 曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，特斯拉第二代 Autopilot 系統(tǒng)可以幫助減少 90%的事故。當(dāng)年的第一代 Autopilot 系統(tǒng)，幫助減少 40%的事故。

下面這張圖，代表了每百萬(wàn)英里事故的發(fā)生次數(shù)，可以看出使用 Autosteer（自動(dòng)轉(zhuǎn)向）功能前為 1.3 次，到了加強(qiáng)版 Autosteer 功能（即第二代 Autopilot 系統(tǒng)）就變成了 0.1 次。

同樣，沃爾沃也在自動(dòng)駕駛領(lǐng)域摸爬滾打多年，他們?cè)迹?2020 年的時(shí)候讓旗下汽車(chē)的事故死亡率降至 0，即「零死亡愿景」。

更重要的是，沃爾沃還會(huì)為自動(dòng)駕駛引發(fā)的事故負(fù)責(zé)，許下同樣承諾的還有奔馳和谷歌。由此可見(jiàn)，車(chē)企對(duì)商用后的自動(dòng)駕駛技術(shù)非常自信。

那么問(wèn)題來(lái)了，當(dāng)一輛車(chē)變得更安全，事故發(fā)生率大大降低時(shí)，是不是應(yīng)該繳納更少的保費(fèi)？

其次，軟件已經(jīng)變成汽車(chē)配置的一部分，特斯拉已經(jīng)可以從「軟件」區(qū)分高低配了，并且可以通過(guò) OTA 功能升級(jí)。特斯拉的出現(xiàn)，已經(jīng)讓現(xiàn)在的車(chē)險(xiǎn)有點(diǎn)「水土不服」了。很多特斯拉車(chē)主都遇到了保費(fèi)過(guò)高，與本車(chē)配置不符的情況。

有位叫 Kman 的特斯拉車(chē)主曾在 Youtube 上發(fā)視頻抱怨，自己有一輛 Model S P90D，但保險(xiǎn)公司卻根據(jù)車(chē)輛 VIN 碼將其判定帶 Ludicrous 模式的 P90D。這樣一來(lái)，Kman 的保費(fèi)就高了很多，因?yàn)檫@兩款車(chē)型本身就有差價(jià)，進(jìn)而會(huì)影響保費(fèi)。當(dāng) Kman 聯(lián)系保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司答應(yīng)會(huì)在接下來(lái)半年中每個(gè)月返還他 200 美元的保費(fèi)，同時(shí)調(diào)低下一保期的保費(fèi)。

那么問(wèn)題來(lái)了，假如 Kman 后來(lái)通過(guò) OTA 功能開(kāi)啟了 Ludicrous 功能，保費(fèi)該不該變？

同樣影響保費(fèi)的還有電池容量，現(xiàn)在新前臉的 Model S 60D 和 70D 車(chē)型都能通過(guò) OTA 功能升級(jí)成 75kWh 車(chē)型。因?yàn)檫@兩款車(chē)本身就是 75kWh 電池組，但通過(guò)軟件限定了可用電量。那么用戶(hù)買(mǎi)的是 60kWh 的車(chē)型，保費(fèi)是不是不應(yīng)該按 75kWh 的算？如果用戶(hù)購(gòu)車(chē)后解鎖 75kWh 電池組，保費(fèi)要不要漲？

其實(shí)解決自動(dòng)駕駛和 OTA 給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)的問(wèn)題，還得靠車(chē)企自己，因?yàn)橹挥熊?chē)企手握所有駕駛數(shù)據(jù)，完全可以根據(jù)用戶(hù)實(shí)際配置和駕駛習(xí)慣來(lái)制定保費(fèi)。在更遠(yuǎn)的無(wú)人駕駛時(shí)代，車(chē)企一定會(huì)在保險(xiǎn)行業(yè)扮演重要角色，甚至瓜分保險(xiǎn)公司的蛋糕。

車(chē)企進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)是趨勢(shì)

目前來(lái)看，車(chē)企已有進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)的先例，方式分為兩種，一種是聯(lián)合保險(xiǎn)公司針對(duì)旗下車(chē)型推出定制保險(xiǎn)，一種是由車(chē)企出資成立或入股保險(xiǎn)公司。

先來(lái)說(shuō)第一種，特斯拉是最典型的例子。

去年，特斯拉在香港和澳大利亞推出 InsureMyTesla保險(xiǎn)服務(wù)，合作伙伴分別是 AXA 通用保險(xiǎn)公司和 QBE 保險(xiǎn)公司。不過(guò)目前來(lái)看，這種特斯拉定制保險(xiǎn)算是個(gè)試水，還觸及不到自動(dòng)駕駛。