100 多年前，汽車的出現(xiàn)催生了汽車保險(xiǎn)行業(yè)。
時(shí)至今日，僅中國 2015 年全年車險(xiǎn)保費(fèi)收入就已突破 6000 億元，買車都得買保險(xiǎn)已經(jīng)成為共識(shí)。同時(shí)，由于保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性，入行門檻非常高，玩家就那么幾個(gè)。不過，隨著汽車科技的發(fā)展，已有的保險(xiǎn)業(yè)的玩法或許已經(jīng)不再適用于未來的車上。
首先，自動(dòng)駕駛的出現(xiàn)會(huì)降低車禍率，進(jìn)而給車險(xiǎn)帶來變革。
谷歌的無人駕駛小車至今已經(jīng)跑過了 300 萬公里，號(hào)稱要比人類司機(jī)更安全。特斯拉依靠全球車輛的眾包數(shù)據(jù)，Autopilot 系統(tǒng)已經(jīng)累計(jì)跑過了 3.5 億公里。
Elon Musk 曾經(jīng)說過，特斯拉第二代 Autopilot 系統(tǒng)可以幫助減少 90%的事故。當(dāng)年的第一代 Autopilot 系統(tǒng)，幫助減少 40%的事故。
下面這張圖，代表了每百萬英里事故的發(fā)生次數(shù)，可以看出使用 Autosteer（自動(dòng)轉(zhuǎn)向）功能前為 1.3 次，到了加強(qiáng)版 Autosteer 功能（即第二代 Autopilot 系統(tǒng)）就變成了 0.1 次。
同樣，沃爾沃也在自動(dòng)駕駛領(lǐng)域摸爬滾打多年，他們曾宣布，要在 2020 年的時(shí)候讓旗下汽車的事故死亡率降至 0，即「零死亡愿景」。
更重要的是，沃爾沃還會(huì)為自動(dòng)駕駛引發(fā)的事故負(fù)責(zé)，許下同樣承諾的還有奔馳和谷歌。由此可見，車企對(duì)商用后的自動(dòng)駕駛技術(shù)非常自信。
那么問題來了，當(dāng)一輛車變得更安全，事故發(fā)生率大大降低時(shí)，是不是應(yīng)該繳納更少的保費(fèi)？
其次，軟件已經(jīng)變成汽車配置的一部分， 特斯拉已經(jīng)可以從「軟件」區(qū)分高低配了，并且可以通過 OTA 功能升級(jí)。 特斯拉的出現(xiàn)，已經(jīng)讓現(xiàn)在的車險(xiǎn)有點(diǎn)「水土不服」了。很多特斯拉車主都遇到了保費(fèi)過高，與本車配置不符的情況。
有位叫 Kman 的特斯拉車主曾在 Youtube 上發(fā)視頻抱怨，自己有一輛 Model S P90D，但保險(xiǎn)公司卻根據(jù)車輛 VIN 碼將其判定帶 Ludicrous 模式的 P90D。這樣一來，Kman 的保費(fèi)就高了很多，因?yàn)檫@兩款車型本身就有差價(jià)，進(jìn)而會(huì)影響保費(fèi)。當(dāng) Kman 聯(lián)系保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司答應(yīng)會(huì)在接下來半年中每個(gè)月返還他 200 美元的保費(fèi)，同時(shí)調(diào)低下一保期的保費(fèi)。
那么問題來了，假如 Kman 后來通過 OTA 功能開啟了 Ludicrous 功能，保費(fèi)該不該變？
同樣影響保費(fèi)的還有電池容量，現(xiàn)在新前臉的 Model S 60D 和 70D 車型都能通過 OTA 功能升級(jí)成 75kWh 車型。因?yàn)檫@兩款車本身就是 75kWh 電池組，但通過軟件限定了可用電量。那么用戶買的是 60kWh 的車型，保費(fèi)是不是不應(yīng)該按 75kWh 的算？如果用戶購車后解鎖 75kWh 電池組，保費(fèi)要不要漲？
其實(shí)解決自動(dòng)駕駛和 OTA 給保險(xiǎn)行業(yè)帶來的問題，還得靠車企自己，因?yàn)橹挥熊嚻笫治账旭{駛數(shù)據(jù)，完全可以根據(jù)用戶實(shí)際配置和駕駛習(xí)慣來制定保費(fèi)。在更遠(yuǎn)的無人駕駛時(shí)代，車企一定會(huì)在保險(xiǎn)行業(yè)扮演重要角色，甚至瓜分保險(xiǎn)公司的蛋糕。
目前來看，車企已有進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)的先例，方式分為兩種，一種是聯(lián)合保險(xiǎn)公司針對(duì)旗下車型推出定制保險(xiǎn)，一種是由車企出資成立或入股保險(xiǎn)公司。
先來說第一種，特斯拉是最典型的例子。
去年，特斯拉在香港和澳大利亞推出 InsureMyTesla保險(xiǎn)服務(wù)，合作伙伴分別是 AXA 通用保險(xiǎn)公司和 QBE 保險(xiǎn)公司。不過目前來看，這種特斯拉定制保險(xiǎn)算是個(gè)試水，還觸及不到自動(dòng)駕駛。
InsureMyTesla?保險(xiǎn)主要內(nèi)容包括：
新車注冊時(shí)間在 36 個(gè)月內(nèi)，如果發(fā)生車禍，車撞報(bào)廢，可更換相同型號(hào)、配置的車型；
如果因特斯拉家庭充電器引起損失，可賠；
發(fā)生車禍后，可提供代步車租金，賠償標(biāo)準(zhǔn)是 2500 美元/14 天；
鎖和鑰匙如果丟失、損毀，每保期最高賠償 2500 美元；
用戶可以選擇特斯拉認(rèn)證的維修店進(jìn)行維修，保單對(duì)任何司機(jī)都適用。
至于 InsureMyTesla 的價(jià)格，一些澳大利亞特斯拉車主反饋說特斯拉門店給出的價(jià)格約為 900 美元/年。不過，我們尚未得知 InsureMyTesla 何時(shí)大規(guī)模推廣。
關(guān)于汽車保險(xiǎn) ?，Elon Musk 在一周前的投資者會(huì)議上說，「如果我們發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)提供商提供的保險(xiǎn)比例與汽車的風(fēng)險(xiǎn)并不匹配，在必要情況下我們自己會(huì)負(fù)責(zé)。我認(rèn)為，保險(xiǎn)提供商最終會(huì)修正保險(xiǎn)成本比例，使之與特斯拉汽車的風(fēng)險(xiǎn)相匹配。」
按照 Musk 的想法，未來用戶的購車費(fèi)用就已經(jīng)包含了保險(xiǎn)，覆蓋整個(gè)生命周期。特斯拉會(huì)不斷降低保險(xiǎn)成本，將其和電動(dòng)車制造成本、Autopilot 系統(tǒng)掛鉤。
除了特斯拉之外，一些傳統(tǒng)車企也通過與保險(xiǎn)公司合作的形式，推出「定制車險(xiǎn)」。2013 年， 雪鐵龍和 Teletrac 公司合作，把車險(xiǎn)含在車價(jià)中銷售，通過車載系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)測車主駕駛習(xí)慣，超過 4 次警告提醒，免費(fèi)車險(xiǎn)將被取消。
至于車企直接出資成立或入股保險(xiǎn)公司，最典型的代表就是上汽集團(tuán)。
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2015 年 4 月，上汽集團(tuán)攜手上海通用汽車及上海大眾汽車宣布，其共同投資的上海汽車集團(tuán)保險(xiǎn)銷售有限公司，注冊資本為 2 億元。其實(shí)早在 2012 年， 上汽集團(tuán)的母公司上海汽車工業(yè)集團(tuán)總公司，就以 20%的股份參股安邦保險(xiǎn)。 除了上汽之外，一汽集團(tuán)旗下的幾家公司曾在 2012 年共同出資成立了鑫安汽車保險(xiǎn)，注冊資本 10 億元。
2016 年 4 月，愛和誼保險(xiǎn)、豐田金融和豐田汽車三家公司在美國的子公司，成立合資車載信息保險(xiǎn)服務(wù)公司（TIMS）。他們計(jì)劃推出一款新型保險(xiǎn)，通過車輛上安裝的感應(yīng)器采集車載信息數(shù)據(jù)，分析剎車和加速等駕駛員主觀因素引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)幾率，上調(diào)或下調(diào)下一年的保費(fèi)。
不過以上提到的幾個(gè)案例，都是車企布局汽車產(chǎn)業(yè)上下游的行為，和前面提到的「自動(dòng)駕駛」、「汽車開始電子化」沒太大關(guān)系。
可以預(yù)見的是，隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的成熟及大規(guī)模商用，以及汽車變得高度電子化，每輛車都會(huì)變得更安全 。?畢馬威曾預(yù)測，到 2040 年美國汽車保險(xiǎn)市場將會(huì)縮水 60%。
在這個(gè)過程中，車企開始讓車險(xiǎn)這塊蛋糕開始產(chǎn)生裂縫。在終極的無人駕駛時(shí)代，掌握了數(shù)據(jù)的車企將會(huì)有更多的籌碼和保險(xiǎn)公司談判，占據(jù)更多主動(dòng)權(quán)。
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