車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘能否成為保險公司實(shí)時收集投保人信息的監(jiān)管雷區(qū)？一直以來數(shù)據(jù)是保險公司的命根子，尤其近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷擴(kuò)展，財(cái)產(chǎn)保險行業(yè)也受益于新信息、新技術(shù)而蓬勃發(fā)展。

當(dāng)保險公司競相利用車聯(lián)網(wǎng)這一新概念進(jìn)入新一輪淘金熱時，有可能會引發(fā)一些潛在的風(fēng)險，比如挖掘承保、定價、索賠和營銷等新興數(shù)據(jù)的來源時，有可能會產(chǎn)生一些其他的負(fù)面影響。

最近由紐約圣約翰大學(xué)高管教育中心組織的“Next Gen Analytics and IoT：Powering InsurTech”研討會上，保險行業(yè)利用車聯(lián)網(wǎng)所引發(fā)的風(fēng)險問題成為本次研討會的重要內(nèi)容之一。由于車輛、家庭和企業(yè)中的傳感器以及個人監(jiān)控設(shè)備（如可穿戴設(shè)備）的激增，監(jiān)控和分析保單持有人的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)、行為和偏好的機(jī)會正在迅速增加。

問題仍然存在

如今，在網(wǎng)上分享個人信息使用（以及濫用的可能性）所引發(fā)個人隱私被泄露的新聞很多。保險公司可能會認(rèn)為他們利用車聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘所引發(fā)的風(fēng)險問題基本不大，因?yàn)橄M(fèi)者總是輕易地向運(yùn)營商提供大量的數(shù)據(jù)，以換取保險或索賠費(fèi)用。然而，需要關(guān)注的是，該行業(yè)如何通過傳感器轉(zhuǎn)換現(xiàn)在收集的所有粒度數(shù)據(jù)，以在日益復(fù)雜的分析和預(yù)測模型的幫助下證明定價和索賠決策的合理性。

在研討會期間，保險公司被敦促規(guī)避可能出現(xiàn)的一系列監(jiān)管挑戰(zhàn)，因保險行業(yè)正在搶奪消費(fèi)者很多碎片化的個人隱私數(shù)據(jù)。為此本次研討會提出以下問題讓業(yè)界進(jìn)行思考：

1、保單持有人是否完全了解通過車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備收集的多種個人數(shù)據(jù)，他們是否完全了解保險公司如何利用這些新信息？

2、是否所有這些新數(shù)據(jù)都適當(dāng)?shù)赜糜诔袖N和定價政策以及解決索賠？

3、保險公司如何根據(jù)這些新數(shù)據(jù)和模型向監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保單持有人解釋和證明其決策的合理性？

4、保單持有人生成的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)究竟最終歸誰擁有，這些數(shù)據(jù)誰可以使用？

研討會上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確表示，他們并沒有全部答案，但預(yù)計(jì)將開始在這些問題上提出更多的探索性問題，確保新的物聯(lián)網(wǎng)工具和技術(shù)的部署不會最終使投保人弊大于利。

?確定最佳做法

在研討會上就車聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)問題探討了很多，主要針對保險公司使用車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)所引發(fā)的許多潛在風(fēng)險。但業(yè)界也警告說，僅靠披露風(fēng)險本身并不一定是靈丹妙藥。更重要的是，保單持有人和監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以理解嗎？在會議期間，一些與會者推測保險公司可能無法簡單地披露他們解決這個問題的方法。相反，他們可能需要更加透明地解釋車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)是如何被使用的，并指出消費(fèi)者所能獲得的實(shí)際利益。

對于行業(yè)外的人而言，基于車聯(lián)網(wǎng)的新保險算法分析替代原有的預(yù)測模型似乎是一個復(fù)雜的黑匣子。因此，消費(fèi)者權(quán)益倡導(dǎo)者和監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能需要仔細(xì)研究，同時還需要看到可行性的的研究結(jié)果，在風(fēng)險評估方面，至少要證明為什么車聯(lián)網(wǎng)實(shí)時數(shù)據(jù)優(yōu)于目前提供的更靜態(tài)的、更少的涉及隱私的信息，另外，這些通過車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的相關(guān)性到底是如何發(fā)揮出來的？例如，發(fā)現(xiàn)駕駛員是否比實(shí)際發(fā)生事故的風(fēng)險更高，實(shí)際上更容易停車？雖然這可能聽起來很直觀，但這種聯(lián)系仍然只是一個假設(shè)，還是有確鑿證據(jù)證明這一假設(shè)？

保險消費(fèi)者的作用

另一方面，一些行業(yè)發(fā)言人指出，保險承保和定價一直是保單持有人的一個謎，但由于有了車聯(lián)網(wǎng)，消費(fèi)者現(xiàn)在可根據(jù)他們實(shí)際控制的邏輯因素來判斷。一些人認(rèn)為，實(shí)時監(jiān)控產(chǎn)生的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)本質(zhì)上更具有防御性、透明性和公平性，而不是依賴于許多保險公司歷來引用的一些代理數(shù)據(jù)（如信用歷史）的決策。至少對于車聯(lián)網(wǎng)，定價是根據(jù)一個人的實(shí)際駕駛方式設(shè)定的。

研討會的發(fā)言人建議，消費(fèi)者還需要了解收集車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的許多潛在的附加好處。在汽車保險方面，最大的好處可能是改善公共安全，因?yàn)槿绻纬钟腥酥浪麄兪艿奖O(jiān)控（以及他們支付多少保費(fèi)可以上路行駛），他們會更加小心駕駛，同時收到有關(guān)他們的寶貴意見，比如實(shí)時駕駛習(xí)慣和危險警告。

事實(shí)上，如果投保人將保險公司視為自己的后盾，并能通過保險有助于避免事故、挽救生命和金錢，那么投保人可能會獲得更多附加價值。畢竟，保險可能并不是那么糟糕，只要雙方包括那些被監(jiān)控的人以及那些正在監(jiān)控的人都明白個人數(shù)據(jù)是一種越來越可替代的資產(chǎn)、被監(jiān)控的內(nèi)容以及為什么它在’隱私’變得相對的世界中是互利的，那么接下來的車聯(lián)網(wǎng)保險才有一定的可行性。

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