車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘能否成為保險(xiǎn)公司實(shí)時(shí)收集投保人信息的監(jiān)管雷區(qū)？一直以來(lái)數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)公司的命根子，尤其近年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷擴(kuò)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)也受益于新信息、新技術(shù)而蓬勃發(fā)展。

當(dāng)保險(xiǎn)公司競(jìng)相利用車聯(lián)網(wǎng)這一新概念進(jìn)入新一輪淘金熱時(shí)，有可能會(huì)引發(fā)一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，比如挖掘承保、定價(jià)、索賠和營(yíng)銷等新興數(shù)據(jù)的來(lái)源時(shí)，有可能會(huì)產(chǎn)生一些其他的負(fù)面影響。

最近由紐約圣約翰大學(xué)高管教育中心組織的“Next Gen Analytics and IoT：Powering InsurTech”研討會(huì)上，保險(xiǎn)行業(yè)利用車聯(lián)網(wǎng)所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題成為本次研討會(huì)的重要內(nèi)容之一。由于車輛、家庭和企業(yè)中的傳感器以及個(gè)人監(jiān)控設(shè)備（如可穿戴設(shè)備）的激增，監(jiān)控和分析保單持有人的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)、行為和偏好的機(jī)會(huì)正在迅速增加。

問(wèn)題仍然存在

如今，在網(wǎng)上分享個(gè)人信息使用（以及濫用的可能性）所引發(fā)個(gè)人隱私被泄露的新聞很多。保險(xiǎn)公司可能會(huì)認(rèn)為他們利用車聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題基本不大，因?yàn)橄M(fèi)者總是輕易地向運(yùn)營(yíng)商提供大量的數(shù)據(jù)，以換取保險(xiǎn)或索賠費(fèi)用。然而，需要關(guān)注的是，該行業(yè)如何通過(guò)傳感器轉(zhuǎn)換現(xiàn)在收集的所有粒度數(shù)據(jù)，以在日益復(fù)雜的分析和預(yù)測(cè)模型的幫助下證明定價(jià)和索賠決策的合理性。

在研討會(huì)期間，保險(xiǎn)公司被敦促規(guī)避可能出現(xiàn)的一系列監(jiān)管挑戰(zhàn)，因保險(xiǎn)行業(yè)正在搶奪消費(fèi)者很多碎片化的個(gè)人隱私數(shù)據(jù)。為此本次研討會(huì)提出以下問(wèn)題讓業(yè)界進(jìn)行思考：

1、保單持有人是否完全了解通過(guò)車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備收集的多種個(gè)人數(shù)據(jù)，他們是否完全了解保險(xiǎn)公司如何利用這些新信息？

2、是否所有這些新數(shù)據(jù)都適當(dāng)?shù)赜糜诔袖N和定價(jià)政策以及解決索賠？

3、保險(xiǎn)公司如何根據(jù)這些新數(shù)據(jù)和模型向監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保單持有人解釋和證明其決策的合理性？

4、保單持有人生成的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)究竟最終歸誰(shuí)擁有，這些數(shù)據(jù)誰(shuí)可以使用？

研討會(huì)上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確表示，他們并沒(méi)有全部答案，但預(yù)計(jì)將開(kāi)始在這些問(wèn)題上提出更多的探索性問(wèn)題，確保新的物聯(lián)網(wǎng)工具和技術(shù)的部署不會(huì)最終使投保人弊大于利。

?確定最佳做法

在研討會(huì)上就車聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)問(wèn)題探討了很多，主要針對(duì)保險(xiǎn)公司使用車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)所引發(fā)的許多潛在風(fēng)險(xiǎn)。但業(yè)界也警告說(shuō)，僅靠披露風(fēng)險(xiǎn)本身并不一定是靈丹妙藥。更重要的是，保單持有人和監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以理解嗎？在會(huì)議期間，一些與會(huì)者推測(cè)保險(xiǎn)公司可能無(wú)法簡(jiǎn)單地披露他們解決這個(gè)問(wèn)題的方法。相反，他們可能需要更加透明地解釋車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)是如何被使用的，并指出消費(fèi)者所能獲得的實(shí)際利益。

對(duì)于行業(yè)外的人而言，基于車聯(lián)網(wǎng)的新保險(xiǎn)算法分析替代原有的預(yù)測(cè)模型似乎是一個(gè)復(fù)雜的黑匣子。因此，消費(fèi)者權(quán)益倡導(dǎo)者和監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能需要仔細(xì)研究，同時(shí)還需要看到可行性的的研究結(jié)果，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，至少要證明為什么車聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)優(yōu)于目前提供的更靜態(tài)的、更少的涉及隱私的信息，另外，這些通過(guò)車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的相關(guān)性到底是如何發(fā)揮出來(lái)的？例如，發(fā)現(xiàn)駕駛員是否比實(shí)際發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)更高，實(shí)際上更容易停車？雖然這可能聽(tīng)起來(lái)很直觀，但這種聯(lián)系仍然只是一個(gè)假設(shè)，還是有確鑿證據(jù)證明這一假設(shè)？

保險(xiǎn)消費(fèi)者的作用

另一方面，一些行業(yè)發(fā)言人指出，保險(xiǎn)承保和定價(jià)一直是保單持有人的一個(gè)謎，但由于有了車聯(lián)網(wǎng)，消費(fèi)者現(xiàn)在可根據(jù)他們實(shí)際控制的邏輯因素來(lái)判斷。一些人認(rèn)為，實(shí)時(shí)監(jiān)控產(chǎn)生的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)本質(zhì)上更具有防御性、透明性和公平性，而不是依賴于許多保險(xiǎn)公司歷來(lái)引用的一些代理數(shù)據(jù)（如信用歷史）的決策。至少對(duì)于車聯(lián)網(wǎng)，定價(jià)是根據(jù)一個(gè)人的實(shí)際駕駛方式設(shè)定的。

研討會(huì)的發(fā)言人建議，消費(fèi)者還需要了解收集車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的許多潛在的附加好處。在汽車保險(xiǎn)方面，最大的好處可能是改善公共安全，因?yàn)槿绻纬钟腥酥浪麄兪艿奖O(jiān)控（以及他們支付多少保費(fèi)可以上路行駛），他們會(huì)更加小心駕駛，同時(shí)收到有關(guān)他們的寶貴意見(jiàn)，比如實(shí)時(shí)駕駛習(xí)慣和危險(xiǎn)警告。

事實(shí)上，如果投保人將保險(xiǎn)公司視為自己的后盾，并能通過(guò)保險(xiǎn)有助于避免事故、挽救生命和金錢(qián)，那么投保人可能會(huì)獲得更多附加價(jià)值。畢竟，保險(xiǎn)可能并不是那么糟糕，只要雙方包括那些被監(jiān)控的人以及那些正在監(jiān)控的人都明白個(gè)人數(shù)據(jù)是一種越來(lái)越可替代的資產(chǎn)、被監(jiān)控的內(nèi)容以及為什么它在’隱私’變得相對(duì)的世界中是互利的，那么接下來(lái)的車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)才有一定的可行性。

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